Perguntas Frequentes sobre Poupança e Investimento

O que é caderneta de poupança e como ela funciona?

A caderneta de poupança é um dos investimentos mais populares do país, que conta com simplicidade e baixo risco. Além disso, é garantida pelo governo e suas regras de funcionamento são reguladas pelo Banco Central. A remuneração da caderneta de poupança é de 0,5% ao mês (6,17% a.a.), mais a variação da TR. Os valores depositados em poupança são remunerados com base na taxa referencial (TR), acrescida de juros de 0,5% ao mês. Os valores depositados e mantidos em depósito por prazo inferior a um mês não recebem nenhuma remuneração. A TR utilizada é aquela do dia do depósito.​​

Por que escolher a Poupança da Caixa?

A poupança Caixa tem mais de 150 anos de tradição. Ela está presente na vida de milhares de brasileiros que desejam um investimento seguro e simples para depositar suas economias. A Poupança Caixa atende todos os tipos de perfis, desde os pequenos poupadores que buscam a facilidade do produto e a ampla rede de atendimento da Caixa, quanto investidores que encontram rentabilidade e segurança na hora de diversificar seus investimentos.​​​

Qual a documentação é necessária para abertura de uma Poupança da Caixa?

Para abrir uma conta poupança basta apresentar os documentos de identidade, CPF e comprovante de endereço em qualquer agência da Caixa e, em poucos dias, você já recebe o cartão magnético da conta em sua residência.​​

Qual o valor mínimo para abertura da Poupança da Caixa? Há incidência de tributos?

Não há um valor mínimo a ser depositado para abertura da Poupança da Caixa. Além disso, a Poupança da Caixa é totalmente isenta de tributos.​​

Um menor de idade poder abrir uma Poupança da Caixa em seu nome e movimentar a conta?

A abertura e movimentação da conta de poupança em nome de menor de 16 anos devem ser realizadas por seu responsável legal. Quando se tratar de menor de 18 e maior de 16 anos, a conta poderá ser aberta pelo próprio menor, desde que assistido pelo seu responsável legal. Neste caso, a movimentação da conta poderá ser realizada pelo menor.​​

Os rendimentos da Poupança da Caixa são creditados com qual periodicidade? A rentabilidade da poupança é igual em todos os bancos?

Os rendimentos da Poupança da Caixa são mensais, de acordo com a data do deposito. Uma conta pode possuir diversas datas base para recebimento dos juros e correção monetária. Para depósitos efetuados nos dias 29,30 e 31, o período-base para fins de remuneração é contado a partir do dia 1º do mês subsequente ao depósito. Quando o dia-limite do valor depositado em conta de poupança coincidir com sábado, domingo ou feriado bancário, os rendimentos são disponibilizados no 1º dia útil subsequente. Laém disso, é importante dizer que a rentabilidade da poupança é definida pela variação da TR (taxa referencial) + 0,5% ao mês. Como a TR é uma taxa referencial diária calculada pelo governo, a caderneta de poupança de todos os bancos utilizam (obrigatoriamente) o mesmo cálculo para os juros da poupança.​​​

Posso realizar saques a qualquer momento?

Sim. Os saques podem ser realizados a qualquer momento e em qualquer canal. O saldo total da conta poupança (depósitos antigos e novos) está sempre disponível. Em caso de débito, seja por meio de saque, transferência, pagamentos ou débito em conta, a regra é que o valor seja retirado do saldo dos depósitos mais novos, efetuados a partir de 04 de maio de 2012 e, em seguida, do saldo de depósitos antigos, efetuados até 03 de maio do mesmo ano. Caso você prefira que o saque seja feito inicialmente dos depósitos antigos, isto é, daqueles realizados até o dia 03 de maio de 2012, você pode ir a sua agência e solicitar formalmente à CAIXA.​​​

Como são remunerados os valores depositados em poupança?

Para depósitos efetuados a partir de 04 de maio de 2012, a remuneração da poupança é vinculada à taxa SELIC, da seguinte forma:

– 0,5% ao mês, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for superior a 8,5%; ou

– 70% da meta da taxa Selic ao ano, mensalizada, vigente na data de início do período de rendimento, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for igual ou inferior a 8,5%.

Para os depósitos antigos, ou seja, aqueles efetuados até 03 de maio de 2012, os valores são remunerados à taxa de juros de 0,5% ao mês, aplicada sobre os saldos atualizados monetariamente pela TR – Taxa Referencial.​​​

Posso abrir caderneta de poupança nos dias 29, 30 e 31? Qual a diferença?

Sim. Você pode abrir a caderneta de poupança no dia que ficar melhor para você. A diferença é que a data de aniversário dos depósitos efetuados nesses dias será o dia 1º do mês seguinte e, só a partir daí, começa a contar o prazo para o cálculo do rendimento.​​

O que é um CDB? A quem ele é indicado?

Os CDBs são títulos emitidos pelos Bancos para a captação de recursos junto aos clientes, proporcionando-lhes rentabilidade durante um prazo previamente combinado, e segundo determinadas condições definidas no ato da aplicação. O CDB é uma alternativa de investimento tão segura quanto a Poupança, garantida pelo Banco emissor, no caso a Caixa, e pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). O CDB é indicado como alternativa de investimento aos investidores que possuam conta corrente e que procuram alternativas de aplicação de baixo risco.​​

Quais os tipos de CDB na Caixa? Qual a diferença entre eles?

Na Caixa, você encontra o CDB Prefixado, o CDB Flex, o CDB FLex Empresarial, o CDB Caixa Progressivo e o CDB TR Caixa. No CDB Flex e Flex Empresarial você tem rentabilidade da operação atrelada ao CDI, acompanhando a evolução da taxa de juros, preservando o patrimônio investido contra flutuações do mercado, com liquidez e rentabilidade diária. O dinheiro está disponível antecipadamente para resgate seja qual for o prazo de vencimento da aplicação e tem prazo de até 1800 dias e opção de resgate a partir de D+2. No CDB Caixa Progressivo, a rentabilidade é atrelada a um percentual da taxa CDI, que permite resgate antecipado. Suas taxas são crescentes de acordo com o tempo de investimento, ou seja, quanto maior o tempo, melhor a taxa e, consequentemente, a remuneração do valor aplicado. O CDB TR Caixa alia o conservadorismo da taxa TR à uma taxa prefixada e a vantagem da possibilidade de resgate diária a partir de 30 dias da contratação, com taxas de TR+% aa crescente no decorrer do prazo. Já no CDB Pré, a taxa de remuneração é prefixada e não é alterada pelo comportamento do mercado, por isso, o investidor conhece previamente qual será o rendimento que será creditado no vencimento.​​​

Qual a diferença entre títulos prefixados e títulos pós-fixados?

Os títulos prefixados são aqueles que conferem remuneração periódica fixa, determinada contratualmente; no CDB, por exemplo, você já sabe quanto vai receber no vencimento do título, pois a taxa de remuneração é definida no ato da compra. Já os títulos pós-fixados conferem uma remuneração periódica que varia em função de um componente ou índice de correção monetária, a ser aplicado ao rendimento do título, para que os pagamentos periódicos possam acompanhar as taxas de juros do mercado; usando o CDB como exemplo, quando ele é pós-fixado, a remuneração do título é composta por um índice de correção de mercado, que pode ser a TR (Taxa Referencial) ou a TBF (Taxa Básica Financeira) mais uma taxa de juros combinada no ato da compra.

O que é o CDI?

O CDI (Certificado de Depósito Interfinanceiro) é a taxa média dos empréstimos realizados entre instituições financeiras, calculada e divulgada diariamente pela CETIP (Central de Custódia e Liquidação de Títulos Privados). A taxa média diária do CDI de um dia é um dos principais indicadores de taxa de juros utilizados pelo mercado.​​

O que é TR – Taxa Referencial?

A Taxa Referencial é uma taxa de juros básica divulgada mensalmente pelo Banco Central e calculada a partir do rendimento mensal médio dos CDB e RDB. É usada para a correção das aplicações da caderneta de poupança e das prestações dos empréstimos do Sistema Financeiro da Habitação. Embora seja usada como indexador dos contratos, a TR é uma taxa de juro e não pode ser confundida com inflação.​​

Qual a principal diferença entre CDB e RDB? Qual o prazo mínimo para aplicação e resgate deles?

O CDB, sendo um título, pode ser negociado por meio de transferência. O RDB é inegociável e intransferível. O prazo mínimo varia, dependendo do tipo de remuneração contratada, no caso do prefixado e DI é de 2 dias.​​

Quais são as diferenças entre o CDB, a Poupança e os Fundos de Investimento?

O CDB é uma modalidade de aplicação com prazo, condições de remuneração e liquidez definidas no ato de cada aplicação. A incidência de Imposto de Renda ocorre somente no resgate ou no vencimento, conforme a Tabela Regressiva. Dessa forma, quanto maior for o prazo que o investidor puder permanecer com os seus recursos investidos, maior será também a sua rentabilidade.

Poupança é um investimento com rentabilidade definida de TR + 0,5% ao mês, não havendo incidência de IR para cliente Pessoa Física.

Os Fundos de Investimento são condomínios que reúnem recursos de um conjunto de investidores com o objetivo de obter ganhos financeiros a partir da aquisição de uma carteira de títulos ou valores mobiliários. Os fundos tornam possível a diversificação dos investimentos, disponibilizando alternativas com as mais variadas relações entre risco e retorno. A incidência de Imposto de Renda ocorre semestralmente (come-cotas) ou no momento no resgate (de acordo com a Tabela Regressiva)​​

Qual aplicação é melhor: CDB ou Fundos?

São formas muito diferentes de investir. Quando você opta por um CDB, está comprando um produto e está investindo de forma individual. A taxa do produto é negociada e, independente do que houver no mercado, aquela taxa contratada é a que será paga. Já quando você investe em um fundo, não compra um produto e sim uma prestação de serviço, que é a administração do fundo. Você investirá coletivamente, pois os recursos de todos os cotistas são somados, aumentando o poder de negociação do pequeno investidor no mercado. A soma desses recursos será administrada pelo gestor do fundo, que buscará obter sempre a melhor rentabilidade para você e os demais cotistas. Cabe a você escolher a forma de investimento que mais se encaixa ao seu perfil, levando em conta as considerações supracitadas.​​

Qual a rentabilidade do Tesouro Direto?

A rentabilidade varia de acordo com o tipo de título e o preço de aquisição, podendo ser pré-fixada (LTN), indexada à taxa SELIC (LFT) ou indexada ao IGP-M (NTN-C). A rentabilidade passada dos títulos não é garantia de rentabilidade futura. Sobre os rendimentos dos títulos, incidirá o Imposto de Renda e nos investimentos de prazo inferior a 30 dias, incidirá IOF.​​

O que é rentabilidade?

Nos investimentos, rentabilidade é o retorno sobre o capital investido em determinado ativo financeiro. Ele pode ser dado por meio de taxa de juros pré-fixadas (os títulos públicos LTN e NTN-F, por exemplo), pós-fixadas (LFT, título indexado à taxa SELIC, CDBs, entre outros), mistas (poupança, que rende 0,5% a.m. + TR ou NTN-B, que rende em torno de 6% a.a. + IPCA) ou baseadas na valorização (como no caso das ações, que a diferença entre o preço de compra e o preço de venda determina a rentabilidade, podendo ser positiva ou negativa).

Quando fazemos um investimento, seja na poupança, em títulos públicos ou ações, apenas citando alguns exemplos, a diferença entre o valor que aplicamos e o valor que resgatamos caracteriza a rentabilidade desse investimento.

Geralmente a rentabilidade é expressa em valores percentuais. Como exemplo, a poupança rende em torno de 0,6% ao mês. Isso significa que se você investir R$ 1.000,00 na caderneta de poupança em 09/07/2010 resgatará aproximadamente R$ 1.006,00 em 09/08/2010. Os R$ 6,00 representam a rentabilidade obtida nessa modalidade de investimento durante o período de um mês.​​

O que ocorre no vencimento de um investimento em CDB?

O crédito será realizado na conta (já deduzido o valor do IR conforme a Tabela de Alíquotas Regressivas) e os recursos poderão ser reinvestidos.​​